Rendement de l’assurance vie 2024 : comparatif des meilleurs taux
L’assurance vie est un produit d’épargne très attractif en France. La fiscalité de l’assurance vie, mais également son rendement sont des points clés de son succès. Ainsi, avant toute souscription, il est impératif de se renseigner sur la performance des supports d’investissement. Mais quels sont les meilleurs rendements de l’assurance vie en 2024 ? Quels sont les taux d’assurance vie prévisionnels ? Focus de Comparabanques pour vous aider à choisir la meilleure assurance vie !
Rendement Fonds en Euros | Nombre d'Unités de Compte | Frais de gestion annuels | Mode de gestion | |
|---|---|---|---|---|
| entre 2,20% et 2,50% | 200 UC sélectionnées | Entre 0,60% et 0,85% |
|
Placement Direct Découvrir | jusqu'à 4% | +900 UC | 0,60% |
|
Boursorama Vie Découvrir | Entre 2,05% et 4,12% | +400 UC | 0,75% |
|
| 1,30% | 200 UC | De 0,60% à 1,60% |
|
Les offres ont été classées après considération, par Selectra, du prix de l’offre et de ses diverses caractéristiques.
🔍 Quel est le rendement moyen de l’assurance vie pour 2024 ?
Un contrat d’assurance vie permet d’investir son capital sur deux types de supports d’investissement privilégiés : fonds en euros et unités de compte (UC). Si le fonds en euros garantit le capital investi et limite les pertes de l’épargnant, il n’en est pas du tout de même pour les unités de compte (UC) soumis aux fluctuations du marché. En 2020, 80% des placements sur l’assurance vie sont réalisés sur les fonds en euros (soit 1 382 milliards), même si on observe une percée des investissements sur les UC (40,1 milliards soit une progression de 28% à 34% entre 2019 et 2020).
Avant de choisir la meilleure assurance vie, il est donc essentiel de contrôler le rendement des fonds en euros afin d’avoir une idée prévisionnelle de sa rémunération future. Sur ce point, la Fédération Française de l’Assurance (FFA) publie chaque année des données clés collectées auprès des différentes compagnies d’assurance.
Le taux de rendement moyen des fonds en euros est de 1,30% (net de frais de gestion) en 2020, soit un recul de 0,30% par rapport au rendement de l’assurance vie pour 2019. En cause, l’évolution instable des marchés financiers corrélée à la crise sanitaire du Covid-19. L’érosion du rendement des fonds en euros sur plusieurs années est flagrante si l’on effectue un comparatif des taux de rendements des fonds en euros entre 2018 et 2020 :
| Année | 2020 | 2019 | 2018 | 2017 | 2016 | 2015 | 2014 | 2013 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Taux de rendement moyen | 1,30% | 1,46% | 1,70% | 1,70% | 1,80% | 2,30% | 2,50% | 2,80% |
L’historique du taux de rendement moyen des fonds euros est un bon indicateur pour mesurer la solidité d’un fonds en euros précis, où l’on souhaite investir son capital. Le site de référence Good Value for Money publie chaque année son classement des meilleurs fonds en euros. En comparant par exemple le taux de rendement du fonds en euros d’Axa en 2018 ou 2019 dans le tableau ci-dessous, on constate qu’il se situe bien au-dessus de la moyenne. Même constat pour le rendement du fonds en euros Afer en 2018 (contrat Aviva Vie).
| Fonds en euros | 2020 | 2019 | 2018 |
|---|---|---|---|
| Fonds Eurocroissance Evoluvie | 4,27% | 4,43% | 2,15% |
| Fonds Agipi Eurocroissance - Axa Vie | 3,10% | 3,50% | 2,85% |
| Fonds Afer - Aviva Vie | 2,42% | 13,33% | -1,66% |
Spirica - Bfofbank Vie | 2% | 2,40% | 2,90% |
| Suravenir - Fortuneo Vie | 2% | 2,40% | 2,80% |
| Gaipare Selection | 1,90% | 2,15% | 2,50% |
| Actiplus Optione | 1,85% | 2,10% | 2,10% |
🏆 Quelle est l’assurance vie avec le meilleur rendement : Palmarès
Le rendement d’un contrat d’assurance vie dépend en grande partie des performances de ses produits financiers. Néanmoins, on ne peut pas
- Les frais de gestion ;
- Les frais sur les versements ;
- Le mode de gestion disponible (gestion libre, pilotée, sous mandat) ;
- Les frais d’arbitrage.
Ces critères en main, vous pouvez ainsi comparer les produits d’assurance vie avec les meilleurs rendements, commercialisés par les courtiers en ligne, les compagnies d’assurance et banques en ligne :
| Rendement Fonds en Euros | Nombre d'Unités de Compte | Frais de gestion annuels | Frais sur versement | Mode de gestion | Frais d'arbitrage | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Entre 0,90% et 1,43% | +400 UC | 0,75% | ✔️ Gratuit | ✔️ Gestion libre ✔️ Gestion pilotée | ✔️ Gratuit |
| Entre 1,60% et 2,4% | 200 UC sélectionnées | Entre 0,60% et 0,85% | ✔️ Gratuit | ✔️ Gestion libre ✔️ Gestion pilotée | ✔️ Gratuit |
Linxea Vie | Entre 1,30% et 2% | +600 UC | 0,60% | ✔️ Gratuit | ✔️ Gestion libre ✔️ Gestion pilotée | ✔️ Gratuit |
| 1,30% | 167 UC | De 0,60% à 1,60% | ✔️ Gratuit | ✔️ Gestion libre ✔️ Gestion pilotée | ✔️ Gratuit |
| Placement Direct Découvrir | 1,30% | +900 UC | 0,60% | ✔️ Gratuit | ✔️ Gestion libre ✔️ Gestion pilotée | ✔️ Gratuit |
| 1,35% | 51 UC | Entre 0,60% et 0,85% | ✔️ Gratuit | ✔️ Gestion libre ✔️ Gestion profilée ✔️ Gestion pilotée | ✔️ Gratuit |
Axa Vie  | Entre 1,30% et 1,60% | NC | 0,80% | 4,85% | ✔️ Gestion libre ✔️ Gestion profilée ✔️ Gestion pilotée | 0,80% et 1% |
| 0,90% | Trackers ETF | 1,40% | ✔️ Gratuit | ✔️ Gestion libre ✔️ Gestion profilée ✔️ Gestion pilotée | ✔️ Gratuit |
Cashbee  Découvrir | 1,10% | NC | Max 1% | ✔️ Gratuit | ✔️ Gestion libre ✔️ Gestion pilotée | ✔️ Gratuit |
| Contrats en unités de compte uniquement | Trackers ETF responsables | Max 1,80% | ✔️ Gratuit | ✔️ Gestion pilotée | ✔️ Gratuit |
Easyvie Découvrir | 1,50% | 180 | Entre 0,60% - 0,85% selon support | ✔️ Gratuit | ✔️ Gestion libre ✔️ Gestion profilée ✔️ Gestion pilotée | ✔️ Gratuit |
Les offres ont été classées après considération, par Selectra, du prix de l’offre et de ses diverses caractéristiques.
📊 Taux de rendement : des différences entre les contrats d’assurance vie ?
Pour mesurer la performance d’une assurance vie, il est judicieux de prendre en compte différents paramètres.
Quels sont les supports d’investissement qui composent le contrat d’assurance vie ?
Lorsque le particulier souscrit à une assurance vie, il choisir généralement entre deux grands types de contrats d’assurance vie :
- Le contrat monosupport constitué d’un seul support d’investissement, le fonds en euros, qui pour rappel est un produit financier sécurisant le capital investi. En contrepartie d’un risque limité de perte en capital, le rendement du fonds en euros est également faible ;
- Le contrat multisupport constitué de 2 types de support d’investissement, le fonds en euros et les unités de compte. Les UC sont des placements soumis aux fluctuations des marchés, ils sont réputés plus volatils mais peuvent rapporter un meilleur rendement qu’un fonds en euros.
De quoi se compose le fonds en euros ou les unités de compte ?
Un fonds en euros se compose de différents actifs. Certains fonds en euros ont une prédominance d’actifs immobiliers, d’autres ont une part obligataire (obligations d’Etat) plus importante. La composition d’un fonds en euros détermine son niveau de prise de risque, et donc son taux de rendement. Même constat pour les unités de compte, dont la composition (OPCVM pour Organisme de placement collectif en valeurs mobilières, de FCP pour Fonds commun de placement, de SCPI pour Société Civile de placement immobilier) est gérée par l’assureur ou la société de gestion de patrimoine.
Comment expliquer des différences de rendement entre plusieurs assureurs ?
Le marché de l’assurance vie est très disparate, avec des niveaux diversifiés de rendement sur les contrats d'assurance vie. L’épargnant ne va pas trouver les mêmes performances sur une assurance vie entre un courtier en ligne, un bancassureur ou une compagnie d’assurance généraliste. Ceci s’explique en partie par la prise de risque effectuée sur les supports d’investissement évoqués dans le point précédent. C’est l’assureur qui décide de la composition du fonds en euros ou du choix des unités de compte présents dans le contrat d’assurance vie.
A cela, il faut ajouter les incontournables frais de courtage ; avec des frais de gestion ou des frais de versement élevés, les perspectives de rendement annuel d’une assurance vie peuvent fondre comme neige au soleil.
📈 Comment calculer le rendement d’une assurance vie ?
Pour calculer la rentabilité d’une assurance vie, l’épargnant doit prendre en compte plusieurs éléments :
- Les taux de rendement des fonds en euros transmis par les assureurs : ces taux des fonds en euros sont nets de frais de gestion, car les frais de gestion sont lissés sur l’année. Attention, certains assureurs prélèvent en plus des frais de gestion trimestriellement ;
- La performance des unités de compte, même si le rendement futur ne se présage pas : pour choisir les UC avec le meilleur rendement, l’épargnant peut se faire assister par son conseiller en patrimoine ;
- La fiscalité de l’assurance vie : sachant que l’assurance vie est un produit d’épargne bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux, seuls les gains de l’assurance vie (dividendes, intérêts et plus-values) sont imposables lors d’un rachat partiel ou total.
⚙️ Comment optimiser le rendement de son assurance vie ?
Avant de souscrire à une assurance vie, l’épargnant doit prêter attention au type de contrat (monosupport ou multisupport) ainsi que, de la répartition entre fonds en euros et unités de compte. Beaucoup d’assureurs imposent un taux minimum d’unités de compte (par exemple, au moins 35% d’UC, 65% de fonds en euros) dans leur contrat multisupport. En modulant la part des supports d’investissement, l’épargnant peut optimiser le rendement de son assurance vie et limiter les pertes en capital.
L’assurance vie est aussi un produit d’épargne sur le long terme (minimum 8 ans). Du point de vue de sa fiscalité, le taux d’imposition à la Flat tax est par exemple réduit de 12,80% à 7,5%. L’investisseur a donc tout intérêt à programmer ses rachats d’assurance vie après cette échéance de 8 ans.
Autre point, la succession de l’assurance-vie doit également être anticipée pour assurer un meilleur rendement de son assurance-vie à ses bénéficiaires. Réputée hors succession, l’assurance-vie est tout de même imposable lors du décès de l’assuré dans certaines situations (type de bénéficiaires de l’assurance-vie, période et âge de l’épargnant au moment des versements).
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FAQ : Rendement Assurance Vie
🤔 Taux de rendement et produit d'épargne : l'assurance vie est-elle le meilleur choix pour placer mon argent ?
Par rapport à d’autres produits d’épargne (livret A, PEL, LDDS, etc.), qui affichent des taux d’intérêt faibles entre 0,5% et 1%, la performance de l’assurance vie est largement supérieure. De plus, l’assurance vie est un produit d’épargne avec une souplesse de gestion. C’est un placement liquide où les fonds investis ne sont pas bloqués.
Toutefois, l’assurance vie doit être pensée sur le long terme, les perspectives de rendement sont meilleures après 8 ans de souscription.
✅ Comment choisir une assurance vie ?
Pour souscrire à la meilleure assurance vie, le particulier doit étudier à la loupe les différentes offres d’assurance vie présentes sur le marché. Taux de rendement de l’assurance, type et composition des fonds en euros, popularité de l’assureur ou du courtier en ligne, qualité du service client, etc., sont autant de critères sur lesquels focaliser son attention.
💸 Combien rapporte une assurance vie ?
L’historique des taux de rendement d’une assurance vie donnent une idée du potentiel de performance attendue. Toutefois, les performances passées ne présagent pas des performances futures… Cet adage courant dans le milieu du courtage permet également de se positionner en tant qu’épargnant. Celui-ci peut limiter les risques avec un fonds en euros, ou au contraire vouloir maximiser la rentabilité de l’assurance vie avec des unités de compte plus risquées.