Carte à autorisation systématique : avantages, inconvénients, comparatif

La carte bancaire à autorisation systématique est une carte qui interroge systématiquement votre solde bancaire avant d’autoriser ou non une transaction. Ce type de carte permet de contrôler son budget et de faire des économies, mais n’est pas forcément accepté par tous les terminaux de paiement. Comment fonctionne ce type de carte ? Quels sont les avantages et les inconvénients ? Zoom sur la carte à autorisation systématique.

🔎 Où trouver une carte à autorisation systématique ? Notre comparatif

Les cartes à autorisation systématique sont commercialisées par les banques traditionnelles comme par les banques en ligne et les néobanques aujourd’hui sur le marché. De nombreuses banques en ligne proposent donc aujourd’hui ce type de carte et la plupart sont gratuites. Certaines proposent même des offres de bienvenue associées à la souscription de la carte pour permettre aux clients de faire des économies.

Offres classées avec considération par Comparabanques par prix et caractéristiques. Données mises à jour novembre 2024

La carte bleue Maestro La carte bleue Maestro du réseau Mastercard est une carte à autorisation systématique à interrogation de solde proposée par certaines banques. Elle est généralement destinée aux clients jeunes ou en situation financière fragile, puisqu’elle n’autorise aucun découvert. Cette carte offre des assurances et garanties CB en France et à l’étranger, comme l’assistance médicale, l’assistance juridique ou encore les frais de secours. La cotisation annuelle de la carte bleue Maestro varie entre 20€ et 40€ selon les banques. Il s'agit du pendant de la carte Electron du réseau Visa.

⚙️ Comment fonctionne une carte à autorisation systématique ?

Une carte à autorisation systématique est une carte bancaire qui interroge automatiquement le solde du compte bancaire avant d’autoriser un paiement. Cela signifie que si le solde est négatif, c'est-à-dire qu’il n’y a pas assez d’argent sur le compte, le paiement ou le retrait demandé sera refusé. La carte à autorisation systématique ne permet, en général, aucun découvert bancaire puisqu’elle n’autorisera les transactions que si le solde est suffisant. Cependant, certaines banques en ligne comme BoursoBank (ex boursorama banque) ou Orange Bank permettent un découvert autorisé avec ce type de carte. Les cartes bancaires Boursorama incluent un découvert autorisé modulable de 100€.

A contrario, dans le cadre d’une transaction avec une  carte visa électron, carte bancaire Visa Classic (Welcome de Boursorama, ou standard Revolut par exemple) ou Mastercard Standard, le terminal de paiement ne consulte que le plafond de paiement. Ainsi, même si le solde bancaire est insuffisant au moment du paiement, l’opération est validée.

🧘 À qui convient la carte à autorisation systématique ?

Sans découvert autorisé et à contrôle de solde, les offres de carte à autorisation systématique conviendront aussi bien aux jeunes qu'aux personnes en situation de fragilité financière ou interdit bancaire. Avec une carte à autorisation systématique, impossible de dépenser l'argent que l'on n'a pas ; c'est pourquoi on retrouve ce type de carte au sein des offres bancaires pour ado et mineur.

Plus généralement, on conseillera une carte à autorisation systématique à toute personne désireuse de garder un contrôle étroit sur ses finances.

Les cartes à autorisation systématique ne sont plus l'apanage des plus précaires : le marché évolue, notamment du côté des néobanques où l'on retrouve aujourd'hui de nombreuses offres premium, voire luxe, sans conditions de revenus, accoudées à une carte à autorisation systématique. Ce type d'offre saura séduire jeune actif et profil internationaux grâce à des couvertures assurantielles complètes, des frais à l'étranger réduits et des avantages prestiges.

⭐ Avantages et Inconvénients des cartes à autorisation systématique : notre avis

La carte à autorisation systématique comporte plusieurs avantages, dont le principal est d’éviter de se retrouver à découvert. Ce type de carte est donc idéal pour les personnes souhaitant contrôler au maximum leur budget, ou qui sont dans une situation financière précaire. La carte à autorisation systématique leur permet de faire de réelles économies, notamment concernant les agios ou commission d'intervention qui peuvent peser lourd dans le budget. Côté tarif, ce type de carte est généralement très abordable, voire pour la plupart du temps gratuite et accessible à tous chez les banques en ligne.

Si cette carte a de nombreux avantages, elle a aussi quelques inconvénients non négligeables qu’il faut connaître avant d’y souscrire. La carte bancaire à autorisation systématique peut parfois être refusée en station-service, aux bornes de péages, ou par des sociétés de location de voiture. De plus, ce type de carte n’est généralement pas compatible avec le paiement en plusieurs fois. Enfin, lors du passage en caisse, les paiements par carte bancaire peuvent être plus longs, selon la connectique du terminal de paiement, entre quelques secondes et une minute d’attente.

✋ Pourquoi l’empreinte bancaire de ma carte bleue est-elle refusée ?

Il arrive que votre carte bleue soit refusée lors d’un paiement ? Dans le cas d'un paiement à autorisation systématique, on parle d'empreinte carte bleue refusée. Pas de panique, cela arrive fréquemment avec une carte bancaire à autorisation systématique : votre empreinte carte bleue est refusée en cas de solde insuffisant ou si le terminal n'a pas pu entrer en contact avec la banque. En effet, comme nous l’avons vu plus haut, la carte interroge systématiquement la banque avant d’autoriser ou non un paiement. Or, certains terminaux ne sont pas en mesure de rentrer en contact avec la banque, ce qui explique pourquoi l’autorisation de paiement n’est pas donnée et la carte bleue refusée.

C’est notamment le cas avec les terminaux de péage, les stations services ou encore les parkings. En effet, leurs automates ne peuvent pas établir de connexion avec la banque : la carte bancaire est donc refusée au péage. De plus, ces automates effectuent généralement des pré-autorisations, souvent de l'ordre de 150€ dans les stations essence par exemple, ce qui implique de garder un solde assez élevé, même pour prendre 40€ d'essence.

Alors comment payer l’autoroute avec une carte bancaire à autorisation systématique ? C’est simple, le paiement autoroute avec carte bancaire nécessite un tout autre type de carte bancaire, à débit immédiat ou différé. La carte à autorisation systématique est refusée pour le paiement autoroute.

Ce type de refus peut également survenir dans le cadre d’une réservation d’hôtel, ou lors d’une location de voiture. En effet, ce type de service requiert de prélever une caution bancaire via la carte du client, ce qui n’est généralement pas possible avec une carte à autorisation systématique. Si cela n’est pas forcément une généralité dans les hôtels, c’est pratiquement systématique chez les loueurs de voiture. Mieux vaut alors prévoir un autre moyen de payement pour régler votre location !

Une autre astuce pour pouvoir déjouer les faiblesses de la carte à autorisation systématique est d’activer le hors ligne. Certaines banques ont fait ce choix, comme N26, Orange Bank, Boursorama ou encore Revolut. Cela signifie que la carte accepte le paiement, et ce, sans autorisation puisqu’elle est hors ligne et donc que le solde n’est pas mis à jour en temps réel. Généralement, ce fonctionnement est limité par la banque, qui n’autorise par exemple, par plus de 3 paiements à la suite, ou bien ne permet que des transactions de moins de 100 euros.

Attention, les cartes prépayées ont les mêmes caractéristiques que les cartes à autorisation systématique, cela signifie donc que vous ne pourrez pas non plus payer dans ces endroits avec ce type de carte.